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Cosa sono i Mutui Subprime?

mutui subprimeI mutui subprime sono dei prestiti concessi per comprare casa a chi non può accedere ad altre forme di mutuo presenti sul mercato.

Secondo alcuni analisti americani, i mutui subprime sono stati tra le cause che hanno scatenato la crisi economica nel 2008. Ecco come funzionavano e perché evitarli.

Come funzionavano

I mutui subprime sono delle forme di prestito dove la banca sa già che il richiedente non ha garanzie per poter pagare le rate. Allora, perché concedere il finanziamento? Negli Stati Uniti, dove lo strumento era più diffuso, accanto all’apertura del mutuo, si apriva un fondo di investimento. In questo modo, il richiedente pagava la banca con i rendimenti ottenuti dal fondo.

Con la crisi economica, i rendimenti sono crollati e, di conseguenza, chi aveva firmato un mutuo subprime si è ritrovato l’ingiunzione del tribunale per il pignoramento della casa di proprietà. Secondo le autorità americane, le banche che avevano concesso i mutui subprime avevano “dimenticato” di informare il cliente sugli eventuali rischi dell’operazione. Per questi istituti di credito, si è passati così alle sanzioni disciplinari.

Sanzioni

Le sanzioni sono state calcolate nella misura di milioni di dollari. I mutui subprime, infatti, erano considerati una pratica comune quando il richiedente non aveva particolari garanzie da offrire. Con la crisi economica, sempre meno persone hanno richiesto lo strumento, ritenuto rischioso e sempre meno istituti di credito (anche italiani) si sono azzardati a proporlo.

Se il richiedente non ha sufficienti garanzie per poter affrontare le spese di un mutuo, l’istituto di credito italiano punta a garanzie aggiuntive, come un garante, oppure un’assicurazione sull’investimento. In ogni caso, si evita l’utilizzo di due strumenti finanziari (mutuo e fondo) per evitare bolle speculative.

I mutui subprime non sono disponibili facilmente, proprio per le condizioni dell’operazione finanziaria. Anche per chi richiede un mutuo, il consiglio è di puntare a finanziamenti più sicuri.

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